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杨涛:中国支付服务市场开放迈入新阶段

曰者网 - 来源: 互联网  2019-11-01 07:41:27

新华社经纬客户10月8日电:“杨涛:中国支付服务市场开启新阶段”

作者杨涛(国家金融与发展实验室副主任,新经纬特约专家)

众所周知,推动金融业进一步开放,不仅是中国金融业自身发展的需要,也是深化金融供给结构改革、实现高质量经济发展的内在要求。在理论和实践上,各方逐渐达成共识,即尽管金融自由化会带来一些不确定性和挑战,但如果金融体系不经历“大浪”,只在“小河流和小溪”中运行,就永远无法适应国际金融市场的竞争规则。

以支付结算系统为核心的金融基础设施建设是金融改革顺利推进的出发点和前提。正如经济增长离不开道路、机场和港口等基础设施建设一样,健全的金融体系与金融基础设施的完善密切相关。应该说,开放的金融系统不能与开放的支付和结算系统分开。在大额支付系统、小额支付系统和证券清算结算系统中,小额零售支付虽然规模有限,但与人们的生活息息相关,因此推进其“双向开放”也是解决金融发展“不平衡、不充分”问题的重要环节。

中国支付市场的开放已经进入战略机遇期,相应的顶层设计已经初步完成。一方面,近年来,许多大型支付机构“走出去”,积极出口支付服务、技术、标准和渠道。优秀的海外支付机构也为国内不同层次的经济社会发展服务,并为“引进”做了各种准备。另一方面,2018年3月,经国务院批准,中国人民银行发布公告,明确外资支付机构的准入和监管政策。中国人民银行支付结算部主任温新祥(Wen Xinxiang)也写了一篇文章,指出应强调走出去和进口并重,统筹利用中国内外两个市场和两种资源,丰富支付服务的供给,支付行业开放带来的红利应更好地惠及广大人民群众。

在中华人民共和国成立70周年之际,以贝宝的“进入中国”为节点,可以预测,经历了风暴和繁荣的中国支付服务市场将达到一个“新的发展阶段”。

首先,它将有助于经济的开放和高质量发展。从全球角度来看,零售支付服务不仅注重支付本身,而且成为商业模式的重要组成部分。特别是在中国,新兴的支付手段已经离不开电子商务和数字经济的蓬勃发展。埃森哲数据显示,到2020年,中国跨境b2b电子商务交易将达到1.24万亿美元,占全球总量的一半以上。可见,有一流的国际支付机构参与b2b跨境支付领域,必将进一步推动中国跨境经济活动持续、快速、健康发展。

第二,更好地满足居民多样化的支付需求。Paypal等海外支付机构通常拥有坚实的业务基础、丰富的创新经验和规范的管理机制。进入中国后,他们也可以充分发挥自己的比较优势。例如,尽管b2c跨境支付竞争日益激烈,但仍有许多创新的蓝海。在服务中国居民“走出去”和海外居民“请进来”的过程中,海外支付机构也可以试图抓住“痛点”拓展业务。此外,海外支付机构在满足中国居民的本地需求方面可能没有短期优势,但以市场为基础的竞争为背景并增加客户粘性最终有利于促进消费者利益。

第三,有助于优化支付市场结构,改善产业链布局。客观地说,中国第三方支付服务市场的集中度令人担忧。与总部机构相比,许多中小支付机构缺乏核心竞争力、业务同质性和内部控制不完善,加剧了市场结构的失衡和脆弱性。可以说,贝宝等海外支付机构的引入将有助于缓解市场结构的缺陷,降低集中度风险,优化支付服务的定价机制,促进整个零售支付产业链的进一步优化和重组。

第四,促进“国际惯例”和“地方特色”的融合,增强支付产业的内生活力。一方面,当前的全球支付系统已经进入加速变革时期。在支付方式不断创新的同时,监管规则和业务标准也在不断完善。Paypal和其他支付机构更好地适应国际市场的“游戏规则”,更好地了解发达国家的支付消费者偏好和文化。另一方面,国内“支付”探索发展迅速,即依靠支付可以产生大量附加的金融和非金融服务,这已成为中国特色支付创新的重要内容之一,但也面临合规性挑战。从这个角度来看,当国际和地方特色“紧密碰撞”时,整个支付行业在管理、业务、模式和渠道创新方面的优势明显大于劣势,也有助于地方机构在竞争中增强“走出去”的能力。

第五,可以更有效地进行多层次的支付风险管理。近年来,在中国支付市场快速发展的过程中,也出现了一些风险和问题。从2017年以来的监管趋势来看,央行的思路开始从单一的重要环节转向整个支付流程的规范化发展,旨在实现支付产业链的闭环监管,最终明确支付交易、清算和结算的功能环节,明确参与者相应的风险和责任。海外支付机构在风险管理技术、理念、规则等方面都有自己的“独特性”,这有助于我们借鉴行业与监管互动的经验,更好地把握效率与安全的“跷跷板”,甚至进一步探索国际支付的“监管沙箱”边界。

第六,促进支付结算法律制度的完善。支付服务市场的开放需要伴随国际化的制度规则,符合全球支付结算改革的大趋势。特别是在中国,进一步开放将有助于推动支付结算体系的上层法律建设。由于现有规则普遍处于较低的法律水平,一些基本规则相对滞后,难以适应现代支付系统的发展需求,处理金融消费者权益侵害的标准和力度缺乏威慑,违法违规成本低,市场混乱屡禁不止。与此同时,仍有许多支付和结算工具未纳入《金融市场基础设施原则》的评估范围,或难以满足该规则的要求。我相信在双向开放的环境下,这些“系统短板”将会得到迅速改善。

当然,支付市场的开放不会一帆风顺,会给国内支付行业和支付监管带来更多挑战,但总的来说,这必将有助于“新的多层次国家支付体系”的整体建设,促进在开放环境下实现支付账户、渠道、手段、组织和模式的双赢合作。(中信经纬应用)

杨涛

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